Image: 

Средняя пенсия во Франции составляет 1000$, в Норвегии – 2500$, в Германии – около 1300$, а в Беларуси… 220$. Чиновники из Минтруда недавно говорили, что высокие пенсии в Европе – это не выплаты от государства, а, по сути, личные сбережения граждан. Мы уже разбирались в вопросе и выяснили, что это не так. Но раз уж в нашей стране пенсионная система не позволяет людям в старости жить достойно, сегодня поговорим о том, как накопить на пенсию самостоятельно, воспользовавшись программой добровольного пенсионного страхования. Именно такие накопления советовали делать представители Минтруда.

Что такое пенсия?

Пенсия – это ежемесячные выплаты нетрудоспособному населению. Такую материальную помощь получают не только пожилые граждане, но и инвалиды, социально незащищенные категории лиц. Однако мы сегодня поговорим о возрастной пенсии. Начисление регламентируется статьями 23, 56, 57 Закона Республики Беларусь «О пенсионном обеспечении». Чтобы высчитать, какой размер выплаты вам предстоит получать, нужно учесть два основных фактора: общий трудовой стаж и размер заработной планы. Именно из зарплаты наниматель платит налог в Фонд социальной защиты населения. Пенсионный возраст в Беларуси сейчас составляет 61,5 лет для мужчин и 56,5 лет для женщин. Но он будет повышаться ежегодно на 6 месяцев до достижения возраста мужчинами 63 года, женщинами 58 лет.

Кто платит?

Выплатой пенсий занимается Фонд социальной защиты населения. Работник отчисляет в ФСЗН 1% от своей зарплаты в виде пенсионного налога. Наниматель уплачивает еще 34%, из которых 28% идут непосредственно на пенсионное страхование. Именно за счет выплат нынешних работников и выплачивается пенсия сегодняшним пенсионерам.

Как накопить на пенсию самостоятельно?

Вообще, есть немало способов – от покупки недвижимости до инвестиций в акции. Однако один из самых простых способов (его даже чиновники советуют) – добровольное пенсионное страхование.

На данный момент в нашей стране действует только две компании, которые оказывают такую услугу:

Как это работает?

Система пенсионных накоплений функционирует по следующему алгоритму:

  • Человек делает взносы в определенный накопительный фонд
  • Деньги размещаются под проценты
  • При наступлении пенсионного возраста накопленная сумма и проценты могут быть возвращены единовременно или регулярно выплачиваться как дополнительная пенсия
  • Условия пенсионного страхования будущий пенсионер выбирает самостоятельно
  • Услуга сочетает черты страхового договора и депозита

Сколько денег откладывать? Есть несколько критериев, которые влияют на ответ:

  • Сколько вы хотите получать дополнительной пенсии? Чем больше откладываете, тем больше вернется.
  • Через сколько лет вы хотите начать получать дополнительную пенсию? Чем меньше времени осталось до момента X, тем больше придется вложить сейчас.

Перед тем, как подписывать договор, обратите внимание на нюансы:

  • В какой валюте будете заключать договор? Выплата, к слову, происходит в белорусских рублях по курсу НБРБ на день транзакции;
  • Какой срок страхования: то есть сколько времени вы будете делать взносы до своей пенсии? В некоторых программах можно продолжать делать взносы даже после наступления пенсионного возраста;
  • Сроки выплаты дополнительной пенсии. Как долго вы хотите получать дополнительную пенсию: единовременно, пожизненно или в течение 5-10-15 лет.
  • Периодичность выплат дополнительной пенсии. Как часто вы будете получать дополнительную пенсию: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно.

Для тех, кто пользуется программами добровольного пенсионного страхования, действуют налоговые льготы. Будущему пенсионеру не нужно платить подоходный налог с суммы страховых взносов. Например, если вы каждый месяц откладываете на дополнительную пенсию по 70 рублей, то сохраняете с этой суммы 13% подоходного налога, 9,1 рубль. За год вы сэкономите 109,2 рубля.

Сколько откладывать, если вам 30 лет

Мы провели некоторые расчеты с помощью калькулятора на сайте «Приорлайф».

Первый сценарий – для тех, кому сегодня 30. Чтобы мужчине ежемесячно на протяжении 15 лет получать дополнительную пенсию в размере 1000 рублей, каждый месяц нужно откладывать по 50,40 рублей. При этом ориентировочная сумма налоговых льгот за весь период составит 2 574.00 ВYN.

Таким образом, дополнительная пенсия будет сопоставима с нынешней средней зарплатой.

При этом, если на таких же условиях на пенсию будет откладывать женщина 30 лет, то ее дополнительная ежемесячная пенсия составит 547,89 ВYN – почти в два раза меньше.  

Если же мужчина 30 лет хочет получать дополнительную пенсию в размере 500 долларов по курсу НБРБ в момент выплаты, то уже сейчас нужно будет каждый месяц откладывать по 71,55 USD по актуальному курсу. При этом размер налоговых льгот за весь срок составит 3 683,39 USD, по курсу НБ РБ.

Женщине придется сложнее. Чтобы получать 500$, нужно с 30 лет вкладывать ежемесячно по 112,95 USD по курсу НБ РБ. Размер налоговых льгот за весь период – 4 933,66 USD по курсу НБ РБ.

Сколько нужно откладывать, если вам 40 лет

Чем старше мы становимся, тем ближе пенсия. Если вам уже 40, на достойную дополнительную пенсию придется отложить побольше. Мужчине 40 лет, чтобы получать ежемесячно 1000 рублей на протяжении 15 лет, придется откладывать по 123,66 ВYN в месяц. Налоговая льгота за весь период составит 4 436,92 ВYN.

Чтобы получать 500 долларов ежемесячно в течение 15 лет, нужно откладывать по 131,76 USD, по курсу НБ РБ. Сумма налоговых льгот за весь период будет 4 727,55 USD по курсу НБ РБ.

Женщине на такую же дополнительную пенсию придется откладывать по 220,32 USD по курсу НБ РБ. Сумма льгот – 6 186,59 USD по курсу НБ РБ.

Дополнительная пенсия в 1000 белорусских рублей доступнее – нужно откладывать по 233,28 ВYN в месяц и заодно получить 6 550,50 ВYN налоговых льгот за весь период.

Сколько нужно откладывать, если вам 50 лет

В 50 лет думать о дополнительной пенсии тоже не поздно. Чтобы не шокировать суммами, давайте снизим срок выплат до 10 лет, то есть теперь мы откладываем на ежемесячную пенсию в 1000 рублей сроком на 10 лет.

Мужчина в самом расцвете сил должен откладывать ежемесячно по 305,40 ВYN, чтобы получать ежемесячную дополнительную пенсию в размере 1000 BYN на протяжении 10 лет. Сумма льгот - 6 193,51 ВYN. С такими же условиями, но на 15 лет пенсия обойдется в 354,06 ВYN в месяц.

Для договора в условных единицах на 10 лет мужчине нужно откладывать ежемесячно по 238,32 USD по курсу НБ РБ. Льготы составят 4 833,13 USD по курсу НБ РБ. А месячная пенсия – 500$.

Женщинам на достойную пенсию заработать тяжелее – в том числе и потому, что пенсионный возраст для них ниже. Женщине 50 лет на ежемесячную дополнительную пенсию в размере 1000 BYN со сроком выплат в 10 лет нужно будет откладывать с каждой зарплаты по 562,56 ВYN. Налоговые льготы за весь период – 7 020,75 ВYN. А если перевести это в доллары и рассчитывать на пенсию в 500 у.е., то вкладывать нужно будет по 461,04 USD по курсу НБ РБ. Льготы составят 5 753,78 USD по курсу.

Вместо резюме

Разумеется, если вы хотите получать дополнительную пенсию меньшего размера, то и откладывать придется меньше. Не стоит забывать, что кроме этих выплат, будет еще и государственная пенсия. Условия пенсионного страхования достаточно гибкие. Можно обозначить наиболее важный фактор, будь то срок выплат или сумма, и отталкиваться от него.

Эксперты отмечают, что рано или поздно Беларусь, как и многие другие страны, сделает систему накопительного пенсионного страхования обязательной. Это повысит ответственность людей за свое будущее, пробудит дополнительный интерес к работе и заставит граждан более внимательно относится к личной бухгалтерии. И заодно улучшит уровень жизни пенсионеров. Ведь рассчитывать на мощную «социалку» от государства жителям социально-ориентированной страны не приходится.