Image: 

 «Кредит под маленькие проценты», «Решение финансовых проблем», «Возможность перехватить денег до зарплаты», «Надежно как в сейфе» и прочее. Эти обещания банков выглядят очень заманчиво и, следует признать, действительно часто решают сиюминутные проблемы потребителей. Но впоследствии расстаться с банком клиенту бывает гораздо сложнее, чем одолжить у него денег. Не всегда оказываются под надежной защитой и средства, которые находятся у белорусов на пластиковых карточках. Не то, чтобы эти случаи наблюдались сплошь и рядом, но все же фиксируются с неприятной регулярностью.

Разобраться с негативными последствиями оказания банковских услуг помогают в обществах защиты прав потребителей – именно их представители чаще всего имеют дело со второй стороной медали красивых банковских обещаний. Так в какие же финансовые неприятности чаще всего попадают белорусы и что нужно знать, чтобы этого избежать? Рекомендации от ОО «Белорусское общество защиты потребителей».

Несмотря на то, что Нацбанк Беларуси периодически вмешивается в ситуацию и не так давно вновь напомнил отечественным банкам о недопустимости применения недобросовестных практик при выдаче кредитов и привлечении вкладов, воз с правами потребителей пробуксовывать все же продолжает.

Как сообщают в ОО «Белорусское общество защиты потребителей», обращения, связанные с банковскими услугами, в их организацию поступают со всей республики.

«Нельзя сказать, что их слишком много, - рассказывает юрист Тамара Бельская. - Но сама по себе судебная практика по данной категории споров в республике достаточно негативная по отношению к клиентам банков».

Если белорусы, воспользовавшись заманчивым предложением банков, попадают в последующем в какие-либо неприятности, доказать свою правоту в судебных спорах с банками им удается крайне редко. Даже в случаях, когда, казалось бы, очевидны факты, подтверждающие правоту клиента.

В качестве примера представитель общества защиты потребителей приводит одну из историй. Несколько лет тому назад клиент лишился 2500 долларов США за пределами республики, находясь в момент снятия денег с его карты в Беларуси. Сначала мошенники попытались опустошить валютный пластик в течение 30 минут в США в нескольких магазинах, затем – практически сразу сняли 2500 долларов в Италии. Причем во втором случае в бутике преступники предъявили продавцам пластиковую карточку и подписали карт-чек. Возврата денежных средств клиент не получил, несмотря на то что в чеке было видно, что подпись явно не владельца карты и из выписки банка следовало, что настоящий хозяин пластика никак не мог так быстро переместиться из США в Италию.

Кроме того, исходя из выписки банка, также можно было сделать вывод, что мошенники, скорее всего, не знали, сколько денег на самом деле находилось у клиента на валютной карточке. Они изначально запрашивали куда большие суммы, пытаясь расплатиться за товары, и смогли снять деньги лишь с десятой попытки, когда, наконец, запрашиваемая ими сумма и сумма средств на валютном пластике совпали. Тем не менее, доказать свою правоту владельцу карточки в суде не удалось - защищая свои позиции, банк сослался на то, что клиент якобы мог заказать товары за рубежом, воспользовавшись интернет-банкингом. А также сделал отсылку в суде на то, что он не несет ответственности за действия третьих лиц.  

«Да, Нацбанк Беларуси вводил нормативное регулирование, связанное с возможностью получения при таких сомнительных операциях возмещения от банка денежных средств своим клиентам, если банк с достоверностью установит то, что не клиент снял денежные средства. Но в данном случае клиенту это не помогло, т.к. в договорах многих банков прописано, что банк не несет ответственности за действия третьих лиц. Но, согласитесь, есть разница между третьими  лицами, которым клиент сам передал свои данные, и третьими лицами, которые завладели его данными криминальным образом?», - комментирует ситуацию Тамара Бельская.

С точки зрения общества по защите потребителей, в республике по-прежнему имеются сложности с обеспечением безопасности пластиковых карт, счетов и сохранности денежных средств клиентов банков. Подтверждение тому - еще один случай, хоть и более поздний по временной отдаленности.

Клиент одного из белорусских банков потерял пластиковую карточку, сразу же уведомил об ее утрате. Но это тоже не помогло ему избежать финансовых неприятностей. Карточку нашел недобросовестный гражданин и снял с нее 2 миллиона рублей до деноминации при находившихся на карте всего 400 тысячах неденоминированных рублей. Инцидент случился из-за сбоя ПО, не позволившего вовремя заблокировать карту. Поставщик ПО – литовская фирма - факт сбоя ПО подтвердила и готова была возместить ущерб. Но денежные средства банк через суд взыскал у держателя карты. А это - 1 миллион 600 рублей до деноминации и судебные издержки. Клиент вновь остался крайним. Произошло это потому, что у белорусских кредитных учреждений есть такое понятие как технический овердрайфт, когда договором не устанавливается верхний порог для средств, которые могут быть сняты с карты клиента сверх тех денег, которые на ней находятся.

Негативная судебная практика создалась и по вопросам выдачи банковских кредитов, где, помимо процентов за пользование кредитом, есть еще так называемые скрытые проценты и комиссии, о существовании которых получатель кредитов часто не подозревает. Непогашенными оказываются чаще всего именно такие скрытые проценты и комиссии. Эти скрытые проценты и комиссии часто начисляются за пользование дополнительными счетами, которые банк заводит без ведома клиента.

«Например, клиент одалживает деньги у банка наличными либо посредством оплаты единой суммой за товар в магазине, - поясняет ситуацию Тамара Бельская. - Договор с кредитным учреждением при этом предусматривает, что возвращать кредит и проценты клиент может посредством внесения денег на счет непосредственно в кассе банка или в почтовом отделении. На практике часто оказывается, что деньги, которые клиент возвращает банку в рамках полученного кредита, сначала зачисляются на текущий счет, открытый банком самостоятельно, и только потом – в счет возврата кредита. За обслуживание этого так называемого текущего счета взимаются денежные средства. В результате проценты за пользование кредитом для клиента могут очень существенно увеличиваться».

И уж совсем неприемлемо, по убеждению общества защиты потребителей, что банки могут менять условия заключенных с клиентами договоров, ссылаясь на понятие публичного договора, установленного законодательством.

«Казалось бы, договор с клиентом заключен письменно и, соответственно, изменения в него тоже должны вноситься письменно. Ан нет! В банках, ссылаясь на понятие публичных договоров, укоренилась практика, в соответствии с которой, как они считают, им достаточно разместить информацию об изменении условий договора с клиентами у себя на сайте, страницах газеты или в помещении банка на стенде, и все – условия договора изменены! Спрашивается: если я, будучи клиентом, заключил с банком договор в письменной форме, почему должен ежедневно тратить время на то, чтобы отслеживать возможные изменения на различных сайтах, бегать в банк, скупать пачками газеты? Законодатель изначально вкладывал совершенно иное значение в понятие «публичный договор». Считается, что публичный договор – это договор, который обязана заключить всякая коммерческая организация, оказывающая определенного рода услуги, реализующая товары без предпочтения, т.е. любому лицу, которое обратится за этими услугами или товарами. Обычно в этом случае публичный договор размещается на сайте и клиент с ним знакомится и подтверждает согласие прежде, чем воспользоваться услугой или приобрести товар. Договоры клиентов с банками носят иной характер, заключаются в индивидуальном порядке, поэтому изменения в них тоже должны вноситься письменно и индивидуально», - комментирует ситуацию Тамара Бельская.

Клиентам часто фактически навязывают новые условия, о которых человек может даже не подозревать, и это ненормально.

Что делать, чтобы не попадать в финансовые неприятности, воспользовавшись предложениями банков? В «Белорусском обществе защиты потребителей» рекомендуют:

  • После того как клиент внес последний платеж за кредит – обязательно требовать и получать справку от банка, что расчет по кредиту был произведен полностью и банк претензий не имеет. СМС-уведомления от банка часто оказывается недостаточным: в суде представители кредитного учреждения могут сослаться на то, что СМС было отправлено ошибочно, и тогда клиент не сможет доказать свою правоту.
  • Обязательно включать в договор с банком предельную сумму, которая может быть снята с пластиковой карты клиента, причем неважно – речь идет о зарплатной карте или любой другой. Это поможет избежать неприятной ситуации с техническим овердрафтом.
  • Обязательно приходить в банк и закрывать счет, если истек срок действия пластиковой карты. Завершение срока действия часто не означает, что банк перестает взимать с клиента ежемесячный платеж за обслуживание. Парадоксально, но факт – уйти в минус можно, не подозревая о том, что банк продолжает начислять деньги за обслуживание карты.
  • Рекомендуется закрывать счета и аннулировать карту даже в том случае, если движения по такому счету нет и деньги с карты ни разу не снимались. Банк и здесь может начислять ежемесячные суммы за обслуживание карты.
  • Все документы, которые клиент требует у банка, все платежки по кредитам необходимо хранить не менее трех лет – таков срок исковой давности по данным документам.

Таким образом, следует не только внимательно читать банковские документы при заключении договора (на кредит, на обслуживание, на банковский вклад), но и не забывать подстраховываться. Невнимательный и беспечный клиент – находка не только для хакеров, а и часто для банков.


Автор: Елена Ковалева